» Ghid de Refinantare
Primim din ce in ce mai multe intrebari legate de Refinantare. Vom incercam sa explicam mai muli pasi pe care trebuie sa-I parcurgeti pentru a lua cea mai buna decizie cu privire la oportunitatea unei refinantari.
1. "Cea mai buna refinantare"
Nu exista "cea mai buna refinantare".
Exista cazul fiecarui client in parte; astfel, plecand de la contractul de credit initial si pana la profilul sau de client in prezent, se poate identifica o lista de oferte valide, sau - altfel spus, potrivite consumatorului respectiv. Iata cateva exemple de criterii de luat in considerare:
Despre Creditul Initial
* tipul dobanzii (fixa, variabila) si moneda creditului;
* felul in care a variat dobanda pana in prezent;
* cat a costat achizitionarea creditului initial (comision de analiza, comision de acordare, polita asigurare viata | pentru credite cu ipoteca: polita asigurare imobil, evaluare imobil, taxe notariale);
* DAE% credit initial;
* totalul scadentelor lunare platite pana in prezent (inclusiv dobanda, comision administrare credit, comision risc, comision de administrare cont curent);
* soldul creditului in prezent;
Despre Client
* istoric de plata (sa nu aiba intarzieri inregistrate in Biroul de Credit sau chiar Centrala Riscurilor Bancare);
* nivel venituri in prezent;
* incadrarea veniturilor actuale la un grad de indatorare mai limitat comparativ cu anii precedent toamnei lui 2008;
* incadrarea in limita maxima de varsta coroborat cu perioada de rambursare a refinantarii;
Despre Creditul Refinantare
* DAE% refinantare + cum variaza dobanda;
* moneda refinantarii;
* structura ratelor lunare (cat principal, cat dobanda, cat comision administrare credit si sa verifice daca exista si comision de administrare cont curent);
* costuri obtinere refinantare (comision analiza, polita de asigurare viata | pentru credite cu ipoteca: polita asigurare imobil, evaluare imobil, taxe notariale);
* calcul oportunitate refinantare.
!Atentie: Cum calculam oportunitatea de refinantare?
* Adunam:
o total scadente achitate (credit initial) +
o costuri acordare (credit initial) +
o costuri (obtinere refinantare) +
o total de rambursat (refinantare)
* Suma astfel rezultata TREBUIE sa fie mai mic comparat fiind cu total de rambursat (credit initial); in caz contrar, refinantarea nu va obtine reduceri de costuri.
!!Atentie: o rata lunara mai mica nu inseamna neaparat "costuri mai mici". Daca luam un credit de 5000 EUR pe 4 ani vom plati rate lunare mai mari insa costul creditului per total va fi considerabil mai mic decat daca am fi luat 5000 EUR pe 7 ani, platind rate lunare mai mici.
2. Avantaje si Dezavantaje Refinantare
Nu exista avantaje si dezavantaje ale refinantarii. Exista refinantari avantajoase si dezavantajoase pentru client. Astfel, asa cum am explicat si mai sus, trebuie sa calculam daca refinantarea reprezinta sau nu Solutia potrivita pentru fiecare dintre noi.
De asemenea, am putea vorbi despre problemele pe care le poate intampina un client care doreste sa refinanteze:
* venituri aflate in scadere in ultimii 2 ani;
* istoric de plata negativ (intarzieri inregistrate la Biroul de Credit);
* prabusirea pretului la imobiliare (relevant pentru creditele cu ipoteca);
* calificarea clientului conform unor norme mult mai prudente comparativ cu perioada precedenta recesiunii din Romania (grad de indatorare mai mic);
!!!Atentie: adevarata protectie a bancilor impotriva rambursarii anticipate (din orice motiv, fie clientul a obtinut suma necesara din resurse proprii, fie refinantare, fie incetarea platilor catre banca pe motivul intrarii in imposibilitate de achitare a acestora) este scadentarul creditului (probabil cea mai importanta parte a contractului de credit).
Astfel, in prima jumatate a perioadei de rambursare, clientul achita preponderent dobanzi + comisioane (cca. 70% din valoarea ratei lunare) si doar o treime.
Exemple de argumente PRO si CONTRA:
PRO Refinantare
* restructurarea mai multor credite intr-unul singur (inclusiv card/uri de credit);
* refinantarea unui credit cu dobanda mult mai mare decat cea obtenabila in prezent prin refinantare (o diferenta de cateva puncte procentuale);
CONTRA Refinantare
* credite in CHF (clientii nu se mai incadreaza la dobanzile pe EUR sau RON din prezent care sunt mai mari decat cele la CHF de la momentul respectiv la care au fost contractate + evolutia nefericita a cursului valutar CHF-RON-EUR, care face ca astazi, echivalentul soldului creditului in EUR sa fie mai mare decat echivalentul in EUR al creditului initial contractat conform cursului de schimb CHF-EUR de la acel moment).
* credite care deja au trecut de jumatatea perioadei de rambursare a creditului (moment in care, ponderea principalului din ratele lunare, incepe sa egaleze si chiar sa depaseasca ponderea "dobanda + comisioane").
* clienti care deja au inregistrat intarzieri de plata pentru creditele aflate deja in derulare (le recomand mai degraba reesalonarea; ideal ar fi sa mearga la banca inainte de inregistrarea intarzierii de plata);
* clienti care au suferit reduceri majore ale veniturilor (le recomand mai degraba reesalonarea);
* clienti care au credite cu ipoteca, insa valoarea imobilului cu care s-a garantat creditul existent, a scazut cu peste 10-20%.
3. Sfaturi pentru Clienti
Sa nu creada nimic din ceea ce le spun altii, ci sa se informeze, sa cerceteze si sa calculeze ei insisi care este oportunitatea de refinantare in cazul dumnealor. Pentru cei care intampina dificultati in plata ratelor lunare, le recomand sa mearga la banca si sa ceara o reesalonare a rambursarii care sa le ofere rate lunare mai mici. Reesalonarea se poate face in doua feluri:
* extinderea perioadei de rambursare (de exemplu: pentru un credit luat initial pe 5 ani se va solicita o extindere de pana la 7 ani);
* oferirea unei perioade de gratie:
o nu se plateste nimic X luni apoi se reiau scadentele si se prelungeste ultima data scadenta cu cele X luni de gratie;
o se platesc doar comisioane + dobanzi pentru X luni, dupa care se revine la plata integrala a ratelor lunare;
o se obtine o dobanda foarte mica pentru X luni si apoi se va trece pe o dobanda mai mare decat cea intiala;
!!!!Atentie: Reesalonarea presupune cresterea costurilor totale aferente creditului, insa, protejeaza oamenii de stresul lunar al unor rate lunare carora nu le mai pot face fata si, de asemenea, le pastreaza un istoric de plata pozitiv (fara intarzieri), ceea ce le asigura posibilitatea de a contracta la nevoie noi credite in functie de cat le va permite nivelul veniturilor de la acel moment.
Pentru a beneficia de consultanta gratuita accesati www.finzoom.ro
Publicat pe: 13 Martie 2011 in Noutati, Sfaturi Utile
Sursa: FinZoom.ro
