» Costul real al unui credit si variatia dobanzii in timp
Singura metoda obiectiva de a compara creditele este prin calcularea DAE (dobanda anuala efectiva), plecand de la acelasi scenariu pentru toate ofertele disponibile pe piata financiara din Romania. De asemenea, un criteriu de urmarit in paralel este suma totala de rambursat. De mentionat este faptul ca putem compara ofertele doar pentru conditiile de acordare ale creditului, neavand cum anume estima modul in care fiecare banca isi va gestiona in viitor clientii castigati in prezent.
DAE reprezinta costul real al unui credit (dobanda + taxele si comisioanele aferente). Astfel un produs cu DAE mic este mai avantajos decat un produs cu DAE mai mare. In egala masura nu intotdeauna DAE este singurul criteriu de luat in calcul atunci cand consumatorii trebuie sa faca o alegere. Conditiile de eligibilitate in general sunt mai rigide (DAE mai mic) sau mai relaxate (DAE mai mare), in cazul fiecarui client aplicandu-se regula “celui mai avantajos produs” si nu neaparat al celui mai “ieftin”.
Pe www.FinZoom.ro in sectiunea Finantare -> Credite Locuinta puteti compara dinamic creditele
•dupa:
valoare avans, DAE, rata lunara initiala, suma totala de rambursat, rata dobanda initiala, tip dobanda si rata dobanda
•in functie de:
valoare credit, valoare proprietate, moneda, tip credit si perioada de rambursare
Dobanda poate fi impartita in dobanda fixa sau variabila:
•Dobanda fixa:
fixa pe o perioada de timp si apoi variabila, sau
fixa pe toata perioada.
•Dobanda variabila - in functie de :
un indice de dobanda (cum ar fi ROBOR pentru credite in RON, EURIBOR pentru credite in EUR si LIBOR pentru credite in USD si CHF)
un indice intern al bancii (rata de referinta a bancii),
in functie de evolutia pietei.
La creditele care variaza in functie de un indice de dobanda gen EURIBOR plus marja bancii dobanda scade sau creste dupa cum EURIBOR scade sau creste. Unele banci adauga la acesta o marja care se poate modifica in timp in timp ce altele o mentin constant ape toata perioada, ceea ce inseamna ca dobanda nu variaza doar in functie de acesta, banca avand o libertate mai mare in stabilirea dobanzii.
La creditele cu dobanda variabila in functie de evolutia pietei clientul nu poate urmari modificarile dobanzii in timp deoarece in general acestea nu sunt facute publice. Angajarea unui astfel de credit presupune de asemenea o incredere care nu este intotdeauna rasplatita de catre institutia financiara care il acorda, motiv pentru care consumatorul trebuie sa fie extrem de atent in urmarirea propriilor avantaje. Riscurile la care se supun cumparatorii unui astfel de credit sunt de multe ori mai mari intr-o economie mai putin stabila sau pe o piata mai putin competitiva.
Pe langa dobanda, consumatorul trebuie sa tina cont si de existenta comisioanelor care pot fi mai mari decat aceasta. Toate detaliile legate de un anumit credit se regasesc in contractul de acordare a creditului, prin urmare consultantii FinZoom sfatuiesc toti consumatorii sa-l studieze cu atentie inainte de a-l semna.
FinZoom Romania este primul portal financiar din Romania care a venit in sprijinul consumatorului impartind ofertele de creditare cu ipoteca in:
1.produse cu informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile
2.produse fara informatii clare despre calculul dobanzii variabile.
Pe www.FinZoom.ro puteti gasi oferta completa de creditare disponibila pe piata romaneasca. Totodata portalul ofera facilitatea calcularii costurilor de refinantare anticipata, prin intermediul unui filtru splimentar disponibil pentru toate creditele ipotecare/imobiliare sau nevoi personale cu ipoteca. Astfel utilizatorii FinZoom pot studia suma totala (incluzand comisionul de rambursare anticipata) pe care trebuie sa o returneze bancii in cazul refinantarii complete a creditului.
Publicat pe: 30 Iulie 2008 in Imobiliare, Credite, Asigurari
Sursa: Alin Dumitru -www.FinZoom.ro
